О. И. Гарцев

КАК НАМ ОБУСТРОИТЬ СЕБЯ

 

 

Москва 2002

© О. И. Гарцев

Библиотечка Общества купцов и промышленников России

 

Вместо введения

 

Что для простого человека хорошо, то олигарху - смерть"

Вот так, перефразировав известную поговорку, решил я начать свои размышления о нашем времени, в котором все поставлено с ног на голову. Написал это и подумал, что нужно было бы начать как-то иначе. Сама тема моих размышлений достой-на высокого слога и требует научного подхода. Да вот незадача, сам я не ученый и не поэт, а простой практик, который почти сорок лет "жарится" на сковородке экономической реальности. Все, что я знаю - это практические знания, все, что я умею - это практические умения. За многие годы я приобрел знания и опыт, которыми решил поделиться. Конечно, мог бы этого и не делать, но, знаю, что не найду покоя, пока не выскажу все о главном

 

О национальной идее

Сколько ни слышал я рассуждений о национальной идее, убеждался в одном, что все они сводились к чему угодно, кроме экономики. География и политика, философия и лингвистика, балет и космос - вот краеугольные камни Российской национальной идеи. Об экономической жизни простого человека если и вспоминали, то мимоходом. "Народ утратил национальную идею, и ее необходимо возродить", - утверждали разного рода теоретики. А все это время народ жил и продолжает жить за чертой бедности.

Когда людям не на что купить еду и одежду, рассуждения о национальной идее становятся опасны. В такие времена национальная идея нередко материализуется в образе врага, а фактором духовного объединения нации становится война. Патриотизм оборачивается шовинизмом, гордость за свою страну порождает нацизм, а самоуважение "растет" от факта унижения представителей другого народа. Я утверждаю, что понятия самоуважения и гордости за свою страну неразрывно связаны с экономическим благополучием граждан. Как, скажите, оставаться патриотом, когда тебе полгода не платят зарплату, как любить свою Родину, которая лишила тебя всех сбережений?!

Если народ живет плохо, то он либо не умеет жить лучше, либо в этом кто-то виноват. О том, что наш народ не способен жить достойно, много и всерьез говорили в начале 90-х годов. Что истребление лучшей части народа в годы сталинских репрессий привело к вырождению нации, что те немногие, кто сохранил энергию и способности, уже уехали за границу, а "серая масса", оставшаяся в стране, сама себя уничтожит.

В поиске виновных у нас есть большой исторический опыт. Все виновные нам давно известны, главное - своевременно их перетасовывать, чтобы не набили оскомину. Инородцы и иноверцы чаще всего оказываются виновны в нашем неблагополучии. Нередко виноваты и соотечественники: врачи-убийцы, вредители или пьяницы.

Я утверждаю, что все мы достойны лучшей жизни и способны сами создать свое благополучие. Денег у нас с вами не меньше, чем у любого из олигархов. Все вместе мы владеем суммой, которой хватит на то, чтобы выкупить Газпром, построить современную трассу Москва-Владивосток или создать крупнейший в стране банк. Есть и система, которая способна консолидировать наши средства и обеспечить наше благополучие, - это система взаимного кредита. Скажете, очень уж все это просто, и будете правы. Действительно, все просто, но с каким трудом нам приходиться к этому возвращаться.

Поэтому я утверждаю, что у нас есть национальная идея, и она уже претворяется в жизнь. Ее суть - в материальной независимости и благосостоянии граждан, а механизм реализации - в создании системы взаимного кредита в масштабах страны. С ней связаны подъем экономики, возникновение ответственности власти перед гражданами и восстановление авторитета страны на международной арене.

Не благодаря, а вопреки всему устройству нашей жизни появляются и вырастают выдающиеся люди. За всю историю страны буквально единицы тех, кто поднялся до высот науки, культуры и государственности. Ломоносов и Кулибин, Волков и Сытин, Яковлев и .., действительно единицы. Россияне в массе своей никогда не жили благополучно. Власть всегда оберегала их от соблазна. Дали свободу слова - спасибо, но без экономической свободы нет демократического государства.

Наши зарубежные коллеги, потратившие в России не один миллион долларов на создание различных структур, удивляются отсутствию каких-либо результатов. Они, казалось бы, наученные уже определенным опытом, добиваются гарантий, заверений самых высоких государственных чиновников, рекомендаций, а все идет не так. Нам удивляться не приходится, мы хорошо знаем, что десятки и сотни миллионов долларов способны кануть без следа. Важно не то, сколько денег необходимо для достижения результата, главное, кто и как эти деньги использует.

На что у нас тратятся колоссальные средства в период предвыборных кампаний? Так и хочется сказать, что на обыкновенный обман избирателей, но нельзя, поскольку это не совсем точно. "Обыкновенный обман" благодаря усилиям профессиональных имиджмейкеров и использованию новейших избирательных технологий становится высоким ис-кусством. В этом случае Голливуд отдыхает. "Титаник" по сравнению с нашим "Медведем" - детская мультяшка. А если сравнить бюджеты этих двух произведений, то и вовсе любительское кино. А сколько красивых слов звучит с предвыборных трибун. Обещания сыплются как из рога изобилия. Национальные идеи от различных кандидатов поражают пестротой и разнообразием. Когда вижу и слышу все это, каждый раз задаю вопрос: а что если эти средства и энергию направить на создание системы взаимного кредита. Политик, который вложит средства не в предвыборные обещания, а в практическое дело, станет первым национальным политиком, достойным уважения.

 

Общество взаимного кредита купцов

и промышленников России

О необходимости помогать друг другу мы задумались уже в 1992 году, сразу после образования нашей организации. Члены Общества купцов и промышленников России, хорошо знали историю российского предпринимательства. Дореволюционный опыт подсказал первоначальную форму и название организации финансовой взаимопомощи предпринимателей. Но потребовалось время, чтобы осознать этот опыт. Прямое заимствование из прошлого обычно не приводит к положительному результату. В те годы наша организация большей частью занималась собирательством единомышленников и систематизацией знаний. Этот период, который условно можно назвать историко-краеведческим, занял немало времени, почти пять лет.

В сентябре 1996 года в Московской регистрационной палате состоялась регистрация Общества взаимного кредита (ОВК). В Уставе содержались следующие положения: "Основной задачей является совместное сбережение личных денежных средств членов ОВК и оказание им финансово-кредитных услуг. Все члены ОВК управляют им через общее собрание. Паевые взносы вместе с процентами, начисляемыми по результатам деятельности ОВК за год, возвращаются пайщикам в случае выхода из Общества. Личные сбережения и часть паевых взносов образуют Фонд финансовой поддержки, который предназначен для кредитования членов ОВК". Учредителей ОВК было пятнадцать человек.

По сути, это был эксперимент, и немногие тогда поверили, что дело стоит того. Но решились мы на это не потому что хотели доказать возможность и необходимость возрождения традиций дореволюционного предпринимательства. В нашей организации, Обществе купцов и промышленников России, немало людей, которые работают в той части сферы малого бизнеса, которая действует по принципам хозяйственных обществ. Они постоянно сетовали на то, что невозможно взять кредит в банках, организационно-правовой формой которых являются хозяйственные общества. Система таких банков в России имеет ту особенность, в соответствии с которой охотно предоставляются кредиты тем, кто в них особо не нуждается. Остальным же в этих средствах решительно отказывается. Многочисленные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, созданные по указке сверху, тоже оказываются недоступны для указанных выше бизнесменов. Все средства этих учреждений, похоже, идут на оплату различных специалистов, на проведение семинаров и создание инкубаторов для начинающих предпринимателей.

Через год ОВК насчитывало около 200 пайщиков и продолжало прием новых членов. За это время было выдано более 50 займов на общую сумму 150 миллионов рублей. Те же, кто не воспользовался возможностью получить заем, а лишь накапливал в ОВК свои средства, не остались в накладе. По итогам года им были выплачены проценты рав-ные ставке рефинансирования Центрального банка - в среднем около 30% годовых. Сумма начислений составила примерно полмиллиона рублей. Следует пояснить, что если само Общество купцов и промышленников России, на основе которого было создано ОВК, насчитывает более 20 тысяч членов, то аппарат организации - не более 10 че-ловек, а ближний круг - до пятисот активистов.

Дефолт мы пережили без потерь. Месяца за два до дефолта аналитическая группа Общества купцов и промышленников России предсказала резкое падение покупательной способности рубля. Мы в короткие сроки оповестили всех своих членов о грядущих событиях и собрали общее собрание пайщиков ОВК. На собрании объяснили ситуацию и предложили воздержаться от кредитования на период до полугода. Два или три пайщика все-таки взяли кредиты под коммерческие проекты, но они были предупреждены и впоследствии вернули деньги по новому курсу рубля.

Однажды в ОВК прибыл господин из города К. и, ни слова не говоря, выставил на стол бутылку коньяка. Придя в себя от изумления, мы стали расспрашивать его о причине неожиданного презента. В ответ он провозгласил тост за нашу организацию и рассказал вот такую историю. Стать предпринимателем его заставили новые времена. Начав свое дело с мастерской, он через два года вывел свое предприятие на уровень небольшого завода. В производстве было занято почти 500 человек. Дела складывались по-разному. Производство, облагаемое налогами, нередко покачивало из стороны в сторону. В отдельные месяцы этот предприниматель задерживал рабочим средства, которые были обещаны им за труд, и маялся от бесконечных просьб "дать взаймы". В один из таких периодов он оказался у нас, в Обществе купцов и промышленников России. Мы и посоветовали ему организовать на своем производстве ОВК. По меньшей мере, говорили мы, избавишься от заемщиков денег. Не думал предприниматель, что ОВК выручит его в трудный момент. Вернувшись в свой городок, он вспомнил о совете и поручил своему заместителю организовать ОВК. Заместитель собрал работников и объявил об учреждении ОВК. Теперь в приказном порядке 100 рублей ежемесячно сотрудники должны были отчислять в ОВК. Рабочие вначале опешили, потом возмутились, но были вынуждены исполнять указание начальства. Прошло время, ОВК накопило средства. Пришел черный день, когда некий заказчик задержал деньги за выполненную работу, а средств на закупку новых материалов не оказалось. Требовалось 900 тысяч рублей. Срочно. Наш предприниматель сломя голову помчался занимать деньги. Но везде встретил отказ. Впору было закрывать завод. Вдруг заместитель и говорит: "Что же мы деньги по всему городу ищем, когда они у нас в конторе лежат?" Оказалось, что в ОВК скопилось около миллиона рублей.

 

Создание Всероссийской системы ОВК

Опыт работы ОВК в нашей организации убедил нас в необходимости создания подобной структуры в масштабах всей страны. Наша организация начиналась с пятнадцати пайщиков. В этот период все вопросы решались телефонными звонками, поскольку все друг друга хорошо знали, а председатель ОВК работал на общественных началах. Когда число участников перевалило за 200, мы утвердили штатное расписание организации. Кредитный комитет, состоящий из представителей всех ячеек организации, стал принимать решения о предоставлении кредита, рассматривать заявки, утверждать поручительство и залог, определять процент кредита. Под ячейкой, входящей в общество, подразумевается группа людей, представитель которых в Кредитном комитете представляет ее интересы. По штатному расписанию был утвержден исполнительный директор Общества и кассир.

Случалось и нам совершать ошибки, когда кредиты выдавались людям несостоятельным. Как правило, поручители должников выполняли свои

обязательства перед ОВК, но были и такие, которые отказывались от поручительства. Это единичные случаи, но они учили нас ответственности и взвешенности. Порой мы шли навстречу настоятельным просьбам отдельных пайщиков, уступали из жалости. Конечно, несли потери, но приобретали опыт. ОВК само сформировало свой состав, сохранив и преумножив ряды тех, кто этого заслуживает и, изгнав нерадивых. Все те, кто потерял доверие и был лишен права участвовать в деятельности ОВК, лишились большего, чем кредит - они потеряли ОВК, выпали из своего круга и остались в одиночестве.

ОВК стало для многих настоящей финансовой школой жизни. Этот опыт неоценим, люди учились считать деньги. Участвуя в работе общих собраний, совещаниях кредитного комитета, они оценивали состоятельность заемщика, окупаемость коммерческого проекта, принимали решение о сумме процента кредита и, таким образом, приобщались к практике финансовой деятельности. Они обретали понимание механизмов коммерции, учились на чужих ошибках, чтобы не делать своих собственных.

При оформлении кредита в любом банке главным условием получения денег является правильное оформление документов. Банковскому служащему все равно, вернет клиент деньги или нет, для него важнее всего наличие нужных бумаг. В ОВК каждый пайщик заинтересован в возврате кредита, каждый является участников финансового процесса. Если человек реально не способен вернуть кредит, на который претендует, он эти деньги не получит. Каждый знает, кто и сколько взял, на что потратил и какой результат. Возникает ситуация, когда люди учатся финансовой дисциплине и ответственности. Образование становится воспитанием.

После образования ОВК три месяца никто из нас не получал денег. Первые кредиты брались без гарантии и могли превышать втрое и впятеро сумму вклада. Возникала кредитная история, которая впоследствии стала основанием для индивидуального рейтинга вкладчика. Этот рейтинг сегодня определяет решение кредитного комитета о предоставлении или об отказе в получении кредита. Более того, сегодня мы имеем возможность кредитовать наших членов, применяя индивидуальный процент. С одной стороны рассматривается кредитная история пайщика, с другой стороны - назначение кредита. Из нашей практики следует, что кредиты берут процентов двадцать участников ОВК. Большинство пайщиков предпочитает хранить и преумножать деньги.

Наступило время объединить отдельные ОВК в систему ОВК национального масштаба. 10 февраля 1998 года в большом зале Купеческого центра на учредительное собрание прибыли представители около 30 организаций.

Из выступлений участников совещания.

В.А. Невзоров, заместитель председателя ЦС Российского профсоюза работников среднего и малого бизнеса говорил о том, что проблема финансирования в секторе экономики, представленном организациями, действующими по принципам хозяйственных обществ, является сегодня наиболее острой и злободневной. Развитие таких организаций поставило новые задачи в этом направлении. Создание Всероссийской ассоциации организаций, осуществляющих финансовую взаимопомощь между ними всецело поддерживается нашим профсоюзом, так как мы видим в этом объединении новые, более широкие возможности решения своих задач.

К.З. Галустов, председатель Правления Всероссийского ОВК.

"Как ни странно, идея создания мощной и надежной финансовой структуры, существенно влияющей на экономическую политику государства, не нашла поддержки у экономических идеологов страны. А между тем, около 40 миллиардов долларов находятся у людей на руках. И эти деньги не работают на благо страны...".

И.Л. Бубнов, директор НИИ Центрального банка РФ.

"Без нормативной базы никакие общества взаимного кредита существовать не могут....".

О. А. Второе, консультант Общественной приемной Государственной Думы РФ по развитию малого и среднего предпринимательства.

"Всем совершенно ясна сегодняшняя политика банков - отказать в предоставлении кредитов под любым предлогом. Но средства нужны, где их взять. Создание альтернативной финансовой системы - единственно возможный и реальный выход. Однако есть серьезные опасения, что Государственный банк приложит все усилия, чтобы не допустить этого. В царской России Государственный банк на 100 лет по сравнению с европейскими странами задержал создание первого коммерческого банка. Не хотел выпускать финансовые потоки из своих рук тогда и теперь не захочет. Привлечет уйму специалистов, которые докажут, что ОВК незаконны...".

А.И. Сиднее, консультант-эксперт Института фондового рынка при ФКЦБ.

"В начале 1998 года состоялось совещание у вице-премьера Бориса Немцова по вопросу об ОВК. Вопрос был поставлен остро и принято решение: в период подготовки и процедуры принятия закона выпустить Указ Президента, регламентирующий работу этих организаций. Рабочая группа, которую я сегодня представляю, активно работает над тем, чтобы этот Указ появился. Думаю, уже в феврале мы поймем ситуацию с настоящим Указом..."

Ситуация не прояснилась ни в феврале, ни в марте, ни в 1999 году, ни в 2000, и до сих пор не ясна. Указ Президента так и не вышел в свет.

Законы в нашей стране, похоже, пишутся с о-ной целью - максимально усложнить жизнь людей. Когда наталкиваюсь на это обстоятельство в очередной раз, всегда вспоминаю хрестоматийную историю, произошедшую в Центре космических исследований, которым руководил Сергей Павлович Королев. Центру отвели большую территорию со множеством построек. Дорожные рабочие приступили к асфальтированию местности по плану, предусмотренному архитекторами. На бумаге план выглядел замечательно, дороги шли прямой линией и пересекались под строгим углом. Королев распорядился приостановить дорожные работы. Сотрудники целый месяц месили грязь и топтали газоны на территории центра, но в результате проложили тропинки так, как было удобно им самим. После этого Королев приказал заасфальтировать те самые тропинки, несмотря на возражения планировщиков дизайна.

Для чего пишутся законы в нашей стране и кому они предназначены - вопрос риторический. Важнее другое обстоятельство: кто пишет эти законы и под кого? Мне непонятны мотивы отдельных групп людей, которые лоббируют законодательство под себя. Внешний мотив - сиюминутная выгода. Характерная черта идеологии временщиков: "После меня хоть потоп". Но если разобраться, то становится ясно, что закон, служащий исключительно корпоративным интересам, долго работать не сможет, он мгновенно потребует поправок, а впоследствии, будет отменен или кардинальным образом переписан. "Лоббисты", как правило, не успевают насладиться своей победой.

Действия наших властей порой трудно объяснить простым головотяпством. Возникает подозре-ние, что деятельность чиновников финансируется из специальных фондов западных спецслужб, на-правленных на развал страны. В нашей стране налоги душат любое начинание. В Обществе купцов и промышленников России мы подсчитали, сколько различных организаций и учреждений контролируют конкретного предпринимателя. Не поверите, в среднем 70 различных контор (в одних областях - 68, в других - 75). На этом фоне многочисленные заверения и декларации о поддержке малого и среднего бизнеса, необходимости создания среднего класса и гражданского общества выглядят, мягко говоря, неубедительно.

Несмотря ни на что, наша работа по созданию ассоциации ОВК продолжалась. В ноябре 1998 года была проведена государственная регистрация, открыт расчетный счет, зарегистрирован Фонд солидарной ответственности. Вскоре был сформирован Патронажный совет Ассоциации, состоящий из руководителей ряда министерств и ведомств, банковских структур и депутатов Государственной Думы. Первым делом мы приступили к созданию низовых структур, "первичек" организации в регионах страны. Состоялись переговоры с руководством администраций Ярославля, Саратова, Челябинска, Самары и других городов, были подготовлены соглашения о совместной деятельности.

Нас поддержала бы Валентина Матвиенко, но, видимо, наши предложения не дошли до вице-премьера по социальным вопросам. В середине 1999 года постоянная Палата по вопросам социальной защищенности населения Политического Консультативного Совета при Президенте РФ рассмотрела нашу программу и приняла решение о ее поддержке.

В апреле 2001 года был подписан протокол о совместной деятельности ОВК и Правительства республики Башкортостан. Началась совместная работа по подготовке документов о сотрудничестве, был подписан протокол. Тогда процесс был приостановлен по причине недостаточного правового обеспечения, то есть отсутствия необходимых законов. И только сейчас, по прошествию более 12 месяцев, в Башкортостане созданы первые три ОВК.

Наши люди самые терпеливые люди в мире. Мы годами способны ждать справедливых законов, десятилетиями терпеть нужду и притеснение власти. Нас не пугают ни время, ни расстояния. Мы - соль земли. Но как, всетаки, обидно за всех нас. Все мы достойны лучшей жизни, мы способны сами построить достойный нас мир. В каждом из нас вселенная, каждый - гениален. Наша беда в том, что мы настолько терпеливы. Годы нашей жизни, которые текут без изменений к лучшему, уже никогда и никому не вернуть. Мы должны, наконец, понять, что наше с вами собственное благополучие есть залог возрождения нации. Медлить нельзя. Крестьянские дети в царской России посвящали всю жизнь созда-нию благосостояния своей семьи. Их дети, получив достойное воспитание, уже учились в университетах. Их дети, те, что в третьем поколении жили в достатке, становились деятелями науки и культуры, учеными и художниками, военачальниками и государственными мужами. Медлить нельзя, необходимо действовать.

Если символом нашей национальной идеи останется Медведь, то и жить нам в берлоге, если же возобладает Рубль, у нас появится выбор. Можно бесконечное число раз задаваться вопросом: почему у нас отсутствует должное правовое обеспечение того вида деятельности, развитие которого позволит во многом решить экономические, социальные, политические и другие острые вопросы, стоящие перед государством и обществом. Почему? А потому что перпендикуляр! Есть на то причины, есть заинтересованные лица, есть, кому и что терять. Когда не замечают очевидное, то просто не желают замечать. Когда не видят в упор, то это не следствие косоглазия, а результат осознанного нежелания видеть. Ясное дело: что для простого человека хорошо, олигарху - смерть.

В нашем непростом деле мы находили и продолжаем находить союзников. Серьезную поддержку ОВК оказало Прави-тельства Москвы. На совещании в департаменте поддержки и развития малого предпринимательства в июле 2001 года было принято решение о подготовке проекта закона об ОВК города Москвы. Подчеркнута необходимость тесного сотрудничества ОВК с исполнительной и законодательной властями для успешного осуществления этой работы. Предложено срочно подготовить пакет неотложных мер в области надежного правового обеспечения регистрации, становления и развития ОВК. Все это ободрило нас и вселило надежду.

 

Этапы развития ОВК

В октябре 2001 года мы отметили пятилетний юбилей ОВК. Сам этот факт заставил нас еще раз проанализировать пройденный путь и вспомнить его основные вехи.

Первый этап сводился к первоначальному накоплению средств и по времени занял полгода.

Второй этап начался в 1997 году с решения о предоставлении займов пайщикам ОВК. Это решение обусловило резкий рост активов и оборота заемных средств. Именно в этот период произошли накопления, большая часть которых остается в распоряжении Общества до настоящего времени.

Третий этап: существование ОВК в период финансового кризиса в стране с августа 1998 года до второй половины 1999 года. Заблаговременные меры, предпринятые правлением ОВК, позволили в последствии провести индексацию паевых взносов, сделанных в рублях до августа 1998 года в соответствии с ростом курса доллара, то есть в несколько раз. Принцип индексации рублевых взносов был сохранен и вошел в постоянную практику работы ОВК.

Четвертый этап деятельности ОВК был временем стабилизации. Пытаясь снизить риски не возврата денежных средств, мы ужесточили условия предоставления займов, что вызвало приостановление накоплений и даже изъятие своих средств и выход из ОВК некоторой части его членов. Вместе с тем, эти меры привели к повышению надежности работы ОВК, изменению состава пайщиков, среди которых большинство тех, кому необходимы услуги ОВК.

Главная цель деятельности ОВК была достигнута. Средства пайщиков были сохранены и преумножены в размерах, которые не обеспечили в этот период ни один финансовый институт или отдельная организация. Потребности пайщиков в заемных средствах были удовлетворены практически полностью. Остались нерешенные проблемы, в частности, организация работы филиалов, механизм поручительства, привлечение все большего числа новых членов. Полная ответственность ОВК за работу своих филиалов, предусмотренная законом, с одной стороны, лишила их известной самостоятельности, с другой - необходимой ответственности и заинтересованности в результатах своей работы. Механизм поручительства, активно применявшийся в первое время, с расширением Организации практически перестал работать из-за невозможности его безусловного использования. Встал вопрос о поиске более гибкой и результативной схемы его применения. Дальнейший рост числа сторонников и членов ОВК обусловлен принципиально новым подходом к самой проблеме. Необходимо создать систему финансовой взаимопомощи в масштабах всей страны.

Вперед, к банку

Я уверен, что только система ОВК создаст условия для оптимального развития каждой отдельной структуры ОВК. Сама по себе она, достигнув определенных успехов и выйдя на свой уровень, неизбежно останавливается в развитии. Нам известно, что сегодня в России их действует более тысячи. Поскольку все они работают полуподпольно по причине желания уйти от налогов, никто не стремится заявлять о себе публично и, тем более, рекламировать свою деятельность. Легализация и объединение таких образований - дело совсем непростое. Закон больших чисел срабатывает только в том случае, если каждое малое число стремиться стать большим. Каждое конкретное ОВК не в состоянии отстоять свои интересы в условиях давления власти и произвола налоговой инспекции. Оно не способно устоять при возникновении форс-мажорных обстоятельств в случае невозвращения крупного кредита. Удобной формой может стать создание гарантийного фонда. В этом случае каждое ОВК сохраняет свою самостоятельность, а средства, перечисленные в гарантийный фонд, используются для совместных акций, направленных на защиту общих интересов.

Гарантийный фонд - страховка от потрясений ОВК. Все мы ходим под Богом, и каждый смертен. Что делать, если член сообщества, взявший значительный кредит, умирает или попадает в обстоятельства непреодолимой силы: наводнение, ураган, землетрясение. Потеря денег, выданных в кредит, может оказаться невосполнимой для ОВК. В этом случае, как правило, оно прекращает свое существование. Учреждение гарантийного фонда является страховочной мерой, помогающей избежать подобного исхода. При этом отчисления в него необременительны для товарищества, а дивиденды значительны.

Средства гарантийного фонда могут быть размещены на депозите в надежном банке и приносить прибыль. Кроме как на погашение невозвращенных кредитов, средства могут быть использованы для решения совместных задач по защите общих интересов. Например, нанять адвокатов, чтобы добиться справедливого решения в суде. Отстоять свои законные права в споре с налоговой инспекцией. Обязать нерадивого пайщика возвратить деньги по данному кредиту. В случае необходимости, воспользоваться услугами охранной фирмы. Более того, средства страхового фонда, размещенные на депозите, способны наращивать собственно капитал фонда и приносить прибыль каждому члену ОВК.

Чем значительнее ОВК, тем больший процент может быть заработан каждым членом этой системы. ОВК, объединенные в союз, способны образовать банк. Банковский капитал, вложенный в доходные производства, могут приносить значительные дивиденды своим акционерам.

Нужна ли система ОВК нашим олигархам? Конечно, нужна, просто необходима. Без подобной системы олигархи скоро и дня не проживут. Сегодня они обладают огромными финансовыми средствами, почти бесконтрольно распоряжаются ресурсами страны, владеют целыми отраслями промышленности и имеют едва ли не монопольное право обустраивать экономику. Поэтому на национальном рынке полезно появление нового "игрока". В том, что система ОВК нужна государству, у меня нет сомнений. Вот только какому государству и какой власти? Если государственная власть заботится о благосостоянии страны, она всемерно поддержит подобную инициативу. Если власть заинтересована исключительно в сохранении собственной власти, то сделает все возможное, чтобы противостоять такой инициативе. Подобной власти нужны именно олигархи, на которых, в случае необходимости, можно свалить вину за развал в стране. Олигархов же немного, всегда можно проконтролировать лично каждого, найти компромат, наказать, поменять местами, изгнать из страны и заменить новыми.

 

Моя Утопия

Томас Мор, Кампанелла, Сирано де Бержерак, мечтая о лучшей жизни, придумали и описали свои модели идеального устройства общества и государства. Понятие Утопия (по названию романа Томаса Мора) воспринимается как нечто неосуществимое в реальном мире. У меня своя утопия ~ утопия об ОВК, и она вполне достижима.

В неком городе Н-ске предприниматели решили построить торговый центр. Заказали проект, заключили договор с подрядчиком и стали с нетерпением ожидать завершения строительства. Новый торговый центр обещал хорошие прибыли, поскольку располагался в оживленном месте. Неожиданно один из вкладчиков вышел из дела и потребовал вернуть его долю. Говорили, что это решение он принял под давлением городских чиновников, которые, осознав перспективы торгового центра, задумали прибрать его к рукам. Так или иначе, дело встало. Нужны были деньги, ни много ни мало - полтора миллиона рублей. Вначале один банк, затем другой отказались ссудить продолжение работ. И впору уже было опустить руки, как неожиданно появился инвестор. Им оказался ОВК учителей и врачей города Н-ска.

За два года до этих событий учителя одной из общеобразовательных школ ОВК. Идею поддержали не все, и из сорока сотрудников школьного коллектива только половина сбросилась по 50 рублей. Решили деньги пока не тратить (что можно купить на тысячу рублей), а подождать полгода. Немного позже учителя, которые поначалу отказались от участия, вступили в ОВК. Вскоре и в других школах города появились ОВК. Земля, как известно, слухом полниться. И тут приключилась беда, которая едва не испортила все дело. Завуч одной из школ взяла в кредит все деньги из кассы и неожиданно умерла. Родные учительницы отказались возместить убыток и все средства, которые собирались почти год были потеряны. Обиде и разочарованию не было предела. Но нашелся человек, который предложил помочь школе, попавшей в беду - пожертвовать часть денег всех ОВК на погашение суммы невозвращенного кредита. Опыт, как известно, дорого стоит.

Этот случай подсказал идею создания гарантийного фонда. К тому времени своими ОВК обзавелись не только учителя, но и врачи. Представители всех школ и городских больниц собрались вместе и решили 10 процентов своих средств перечислять в общегородской гарантийный фонд. Вскоре ОВК насчитывал более 2 тысяч участников, каждый из которых в месяц вкладывал в среднем 50 рублей в течение года. Общий фонд уже составлял более миллиона рублей, а страховой фонд - более ста тысяч. Председателем фонда был избран уважаемый человек, бывший председатель совета профсоюзов.

Учителя и врачи -люди законопослушные и потому решили законным образом оформить свое ОВК. Здесь-то они и столкнулись с неразрешимой проблемой. С одной стороны, законы на их стороне и, вроде как, нельзя дважды облагать налогом часть величины оплаты труда, ставшей личным сбережением, кроме того, сам фонд - предприятие некоммерческое и прибыли не имеет, а с другой - все-таки финансовое учреждение. В нашей стране "закон, что дышло". Нашлись умники из налого-вой инспекции, приравняли деятельность фонда к банковской и едва не загубили доброе начинание. Выручил юрист, по совместительству предприниматель, который объяснил учителям, что и как делать, чтобы не подпасть под законный грабеж.

ОВК набирал обороты. К учителям и врачам стали присоединяться служащие различных учреждений, работники государственных предприятий и хозяйственных обществ. Страховой фонд вырос до внушительной суммы. Тут-то и обратились за помощью предприниматели, затеявшие новый торговый центр. Сомнений было много. И дело было не в давлении городских чиновников. Им быстро напомнили, сколько месяцев они не платили зарплату учителям, как прятались от учительских пикетов на входе в мэрию и едва с лестницы не спустили. Учителя и врачи - это вам не банковские служащие, которые на коротком поводке у власти. Сомнения были в другом: а вдруг не вернут предприниматели кредит, и кто тогда будет за него отвечать? Но, все-таки, поверили и дали денег.

Предприниматели деньги вернули да еще с процентом. Встал вопрос, что делать с этими процентами, как никак 300 тысяч рублей. Оставить в страховом фонде, направить на поощрение штатных сотрудников или разделить между членами ОВК? В это время как раз случился праздник, День Учителя. Решили раздать деньги пайщикам. Вышло всего по сто рублей, но радости было много. В школах эти деньги пошли на банкеты, где отметили и праздник, и первую прибыль. Дело это всем понравилось, и вскоре кредитный комитет принял решение положить все деньги гарантийного фонда на депозит надежного банка.

Городские власти не простили учителям их "предательства". Вскоре по инициативе налоговой инспекции был устроен показательный судебный процесс. ОВК обвинили в нарушении закона, неуплате налогов и обязали выплатить колоссальный штраф. Что тут началось! Учителя и врачи вышли на демонстрацию с плакатами "Долой произвол". Журналисты областных СМИ разделились на тех, кто поддержал волнения, и тех, кто остался верен властям. Был уволен главный редактор одной из оппозиционных газет, в редакции другой газеты, "преданной" закону, устроен погром. История стала известна в Москве, и на РТР вышел объективный репортаж.

Учителя и врачи, осознав, что демонстрациями делу не поможешь, обратились в адвокатскую контору. Было решено денег не жалеть и нанять именитого адвоката. Дело того стоило, а деньги в фонде имелись. Очень известный адвокат, согласившийся вести процесс, приехал со своей командой и, похоже, взялся за работу всерьез. Денег было потрачено немало, но и процесс был выигран. Это событие мгновенно получило всероссийскую огласку. Все известные СМИ расписали историю ОВК в ярких красках. Учителя и врачи попеременно давали интервью, а именитый адвокат не сходил с экрана ТВ. Бесплатная реклама хорошо послужила общему делу. По всей стране стали создаваться ОВК и гарантийные фонды. Празднование успеха в городе Н-ске приурочили ко Дню медицинского работника. По этой причине никто не удивился, что во Дворце Искусств на профессиональный праздник врачей пришли и учителя, и служащие, и много другого народа. Здесь все узнали о новой беде.

Уважаемый директор гарантийного фонда перевел все деньги на некий счет и исчез. Вот уж никто не ожидал этого от бывшего председателя Совета профсоюзов. Три миллиона рублей - деньги немаленькие. Учителям и врачам было обидно до слез, но мужество их не покинуло. После всего того, что им пришлось пережить и преодолеть, они не собирались опускать руки. Решили восстановить страховой фонд и продолжать работу. Помощь пришла откуда не ждали. Гарантийные фонды ОВК из областного центра, из других городов, из Сибири и даже Дальнего Востока, узнав о постигшей их беде, стали присылать деньги на погашение потери. Вскоре средства были восстановлены.

После долгих споров председателем страхового фонда был избран юрист-предприниматель. Он не раз выручал их советом и личным участием, и на этот раз пришел с предложением, как обезопасить фонд от возможного воровства в дальнейшем. Его выслушали и объявили, что видят его главой фонда. Он согласился, но с условием. Каждый председатель ОВК станет получать премию в случае успешной работы его подразделения, а председатель гарантийного фонда - процент от общей суммы денежных накоплений. Учителям вначале не понравилась такая откровенная корысть, но, подумав, они решили, что это и есть гарантия от воровства.

В город Н-ск приехали ирландцы и предложили деньги на развитие и расширения системы ОВК. Узнав о сумме, которую ирландцы были намерены вложить в эксперимент, учителя и врачи не поверили. На эти деньги можно было построить 100 новых школ в городе. Но согласие дали, и тут выяснилось, что, во-первых, ирландцам необходимы гарантии городских властей, во-вторых, страховой фонд должен быть использован для обеспечения сельскохозяйственной деятельности. Попытались этим ирландцам что-то объяснить, но те вежливо стояли на своем. Когда стало ясно, что переговоры зашли в тупик, ирландцы со своим предложением отправились в мэрию. Там им немедленно нашли "образцовых" сельхозпроизводителей и все, что требовалось, гарантировали. Деньги проели через год, после чего "образцовые" сельхозпроизводители, сославшись на особые погодные условия центральной России, объявили себя банкротами.

Поначалу членов кредитного комитета ОВК учителей и врачей смущал тот факт, что их пайщики кто использовали заем для открытия собственного врачебного кабинета, рекламу репетиторства и даже для приобретения мини-пекарни. Иные учителя и врачи вскоре прощались со своими коллегами по работе и ушли в коммерческое плавание. Но потом они успокоились. Наступил день, когда ОВК города Н-ска получило предложение направить своих представителей на Всероссийское собрание ОВК.

На съезде приняли решение об учреждении первого в стране Банка ОВК. Учителя и врачи города Н-ска стали почетными акционерами банка и обладателями именных акций. Первый Банк ОВК недолго оставался единственным. Прошло немного времени, и ряд банков объединился в Центральный Банк ОВК. Правительство Российской Федерации приняло и одобрило деятельность ОВК и законодательно закрепила за ними право на освобождение от налогов до преобразования в банковскую структуру. Центральный Банк ОВК превратился в самое крупное финансовое учреждение страны. Его акционеры после долгих совещаний приняли решение о строительстве современной трассы Москва-Владивосток. В продолжение десяти лет после окончания строительства трассы ее коммерческое использование позволило окупить все расходы и начало приносить прибыль.

 

Заключение

Вот такая вполне реальная утопия.

Предвижу, сколько различных замечаний вызовет публикация этих размышлений, но одно несомненно - уже сейчас Банки ОВК работают во всех регионах страны и доказывают свою конкурентоспособность на рынке финансовых услуг.

 

Приложения

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений.

ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА - кредитное учреждение, осуществляющее кредитование промышленных, торговых и других компаний на взаимных началах.

ОБЪЕКТ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ - вид и величина дохода, имущество и его стоимость, другие предметы, объекты, виды деятельности, денежная выручка, облагаемая налогом. В общем случае - все то, что облагается налогом.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ДЕНЕЖНОЕ - обязательство, принятое в денежной форме.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ДОЛГОВОЕ - документальное подтверждение факта получения денег в долг и обязанности их возврата. Выдается заемщиком, берущим деньги в долг, заимодавцу, кредитору. Подписывается тем, кто получил ссуду, или от его имени уполномоченным лицом. В обязательстве указывается сумма долга и предельный срок его возвращения. По истечении этого срока заимодавец может возбудить дело о принудительном взыскании долга. Долговые расписки, не оформленные в соответствии с установленными правилами, не обладают силой долгового обязательства.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ - гарантии поручителя принять на себя обязательства лица, за которое он поручился; в случае невыполнения этим лицом своих обязательств поручитель обязан сам выполнить обязательства.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СОЛИДАРНАЯ (от франц.solidarite -общность) совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СУБСИДИАРНАЯ (от лат. subsidiarus - резервный, вспомогательный) дополнительная ответственность, возлагаемая на отдельных членов группы, несущих солидарную ответственность, в условиях, когда основной ответчик не способен оплатить долг.

КРЕДИТ, лат., I) доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении. II) Отношение, возникающее из сделки, назыв. кредитной, по которой одна сторона передает другой в собственность какие-либо заменимые ценности (обыкнов. деньги) с обязательством возвратить их через некоторое время с добавочным вознаграждением кредитора (проценты, рост). Основанием кредитной сделки может служить доверие к имущественной состоятельности лица (личный К.), или вещественное обеспечение (реальный или залоговой К.). Если обеспечением является движимое имущество, то К. наз. ломбард-ным или товарным; если недвижимость, земельным или ипотечным К. По лицам различают К. частный и К. государственный) Частный К. имеет целью снабжение разного рода промышленных предприятий постоянными (долгосрочный К.) и оборотны-ми (краткосрочный К.) капиталами. Долгосрочный К. осуществляется или посредством залога недви-жимости, или выпуска на продолжительный срок разного вида процентных бумаг; краткосрочный л., главн. обр., выдачей векселей и друг, краткосроч-ных обязательств. Производство кредитн. операций выделилось в особую отрасль хозяйственной дея-тельности, осуществляемую специально посвятив-шимися ей лицами и учреждениями: банкирами и банками (см.). Кредитные учреждения могут быть организованы или на акционерном начале или на начале взаимности. В первом случае складочный капитал банка образуется взносами владетелей ак-ций, получающих прибыль в виде процента за ока-зываемый К.; во втором случае сами заемщики, свя-занные круговой порукой, являются хозяевами кре-дита, учреждения, так назыв. обществ взаимного кредита. Сельскохозяйств. промышленность и до-мостроительство в большей степени нуждаются в долгосрочном кредите, чем коммерческие предприятия. Для снабжения землевладельцев и домовладельцев капиталами земельные банки выпускают процентные бумаги - закладные листы, обеспеченные заложенными в банках недвижимыми имуществами и служащими посредствующим звеном меж-ду владельцами денег, кредиторами и нуждающимися в кредите землевладельцами. 2) Государственный К. Осуществление многообразных задач, лежащих на государстве, часто не может быть покрыто из текущих его доходов; в виду этого государству приходится прибегать к краткосрочному и долго-срочному К. Краткосрочн. госуд. К. обыкновенно не достигает значительных размеров и производится в общем на тех же основаниях, что и частный К. Огромное значение для финансового хозяйства го-сударства имеет организация долгосрочного К. Последний производится или в форме процентных займов или выпуска бумажных денег. Правильной с точки зрения финансовой науки формой госу-дарств. К. считается выпуск процентных займов. Различают внутренние госуд. займы и внешние; в первом случае кредиторами государства являются, главн. образ., отечественные банкиры, во втором иностранные. По условиям выпуска различают по-гашаемые срочные займы и не погашаемые рент-ные займы. Под первыми разумеются такие займы, при заключении которых государство берет на себя обязанность уплатить кредиторам в определенный срок весь капитальный долг разом или по частям. По долгам второго рода государство обязывается уплачивать лишь проценты (ренту), оставляя за со-бою право выкупить долг, или нет. Рентная форма представляет собою высшую форму кредита, допу-стимую только для государства, имущественная состоятельность которого внушает к себе доверие неиссякаемостью своего главного источника - труда населения. Заключение государ, займов в конституционных странах не может и быть совершено без согласия народного представительства. В Рос-сии до 1905 государств, займы заключались по пред-ставлению финансового комитета Высочайшей вла-стью. Выполнение операций по заключению займов лежит на кредитной канцелярии мин. финансов, а наблюдение за погашением займов на комиссии погашения государственных долгов, заносимых в государственную долговую книгу. С изданием ос-новных законов 1906 Государственные займы дол-жны быть заключаемы не иначе, как после утверж-дения их Государствен. Думой и Государствен. Со-ветом. Выпуск бумажных денег представляет собою вид беспроцентного внутреннего займа, обеспечен-ного в определенной законом части золотым фон-дом и безостановочным разменом на золото кре-дитных билетов (бумажных денег). В случае нару-шения этих условий обеспечения заем превращает-ся в принудительный; бумажные денежные знаки, лишенные экономического эквивалента, колеблют-ся в своей ценности, причиняя глубокое расстрой-ство хозяйственной деятельности вообще и товар-ного обмена в частности.-З.). Особый смешанный вид частного и государств. К. представляют займы про-мышленных обществ, железных дорог и городов, гарантированные правительством, то есть займы, обеспеченные доходами частных предприятий и до-ходами городских обществ, уплату процентов по которым правительство гарантирует на случай не-достаточной на первое время доходности предпри-ятий. 4) О кредите городских и земских самоупр.

МЕЛКИЙ КРЕДИТ, учреждения М. кредита имеют своей задачей доставление на необременительных условиях кредита ремесленникам, мелким торговцам и земледельцам и избавить их от эксплуатации ростовщиков. Обеспечением кредитн. операции являются на ряду с имуществом и трудоспособностью кредитующегося начала взаимности и круговой поруки участников учреждений для М. кредита. Сюда принадлежат ОВК и др. Новое положение об учреждениях М. кредита у нас издано 1904.

СОЮЗЫ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЕ, юридич., и экон., организованные соединения лиц, занимаю-щиеся одинаковым родом физического и умствен-ного труда для улучшения социального положения своих членов, условий труда и для целей взаимопо-мощи. Сюда относятся С. фабрично-заводских ра-бочих, служащих в торгово-промышленных пред-приятиях (приказчиков, конторщиков и пр.), С. ремесленников, С. лиц либеральных профессий (пи-сателей, художников, артистов, адвокатов, врачей, фармацевтов, учителей, инженеров, техников и проч.). Для достижения вышеуказанных целей П. союзы облагают своих членов добровольными взносами денежных сумм, образуют фонды разно-го назначения, устраивают сберегательные и пен-сионные кассы, бюро для приискания работы, шко-лы, библиотеки, читальни, вечерние и воскресные курсы, собрания и чтения, издают журналы и бро-шюры для защиты своих профессиональных инте-ресов. П. союзы имеют по всей Зап. Европе чрезвы-чайно широкое распространение. Многие С. насчи-тывают десятки тыс., а рабочие С. и сотни тысяч членов. В России до 17 октября образование П. союзов было чрезвычайно затруднено, и потому они могли возникать лишь тайно и нелегально (см. со-юзы рабочих). С 1905 с необычайной быстротой в столицах и др. крупных городах возникло неск. десятков П. союзов (таковы С. работников печатного дела, железнодорожных служащих, почтово-те-леграфных чиновников, инженеров, писателей, учителей, врачей, конторщиков, фармацевтов и др.). Некотор. из этих С. в виду исключительных усло-вий наступившего революционного движения при-няли деятельное участие в политич. жизни, откло-нившись от своих чисто-профессиональных задач. В СПБ. многие профес. С. образовали в 1905-06 постоянное бюро представителей под назв. Союза союзов, преследовавшего, главн. образом, полити-ческие цели. С наступлением реакции в 1906-07 все почти профессиональные С. были закрыты.

ССУДА, юридич., договор, по которому одно лицо предоставляет другому движимую вещь для безвозмездного пользования ею с тем, чтобы по ис-течении определенного срока или по первому тре-бованию была возвращена эта же самая вещь в ее первоначальном виде. От имущественного найма ссуда отличается безвозмездностью; от договора поклажи тем, что принявшему вещь на сохранение ни в каком случае не предоставляется право пользова-ния ею, от договора займа тем, что должник по зай-му приобретает право собственности на занятое имущество (деньги), тогда как по договору ссуды право собственности на отданные в пользование вещи сохраняется за кредитором (то есть за отдавшим вещь в ссуду). Ссудоприниматель обязан возвратить ту же самую вещь, а должник по займу только такую же вещь. Предметом ссуды может быть всякого рода движимость, одушевленная и неодушевленная. Получивший вещь в ссуду может пользоваться ею согласно договору и сообразно предназначению вещи. Он отвечает за всякую порчу вещи, происшедшую от его нерадения; в этом случае он обязан заплатить хозяину цену вещи, оставив ее у себя. Договор ссуды может быть заключен словесно.